3e pilier: compte d’épargne ou fonds de prévoyance

3e pilier: compte d’épargne ou fonds de prévoyance
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Le 3e pilier vous offre deux possibilités d’investissement:

  1. Compte 3e pilier: L’argent est placé sur un compte d’épargne. Les intérêts annuels s’ajoutent au capital.
  2. Fonds de prévoyance 3e pilier: Le capital est investi dans des fonds de prévoyance avec une part d’actions allant jusqu’à 50%.

Le retrait anticipé du capital est soumis aux mêmes conditions indépendamment de la forme d’investissement. Le retrait est possible 5 ans avant l’âge de la retraite ou bien dans les cas suivants:

  • Acquisition d’un bien immobilier
  • Un changement de votre statut professionnel, c’est-à-dire si vous devenez indépendant.
  • Départ définitif de la Suisse
  • Invalidité (Si vous êtes mis au bénéfice d’une rente entière d’invalidité)
  • Décès (le capital est partagé entre les héritiers)

Vous pouvez choisir entre les deux possibilités – fonds de prévoyance ou compte d’épargne. Vous pouvez également investir une partie de votre capital dans les fonds de placement. On vous expliquera les avantages et inconvénients des deux possibilités.

Compte d’épargne 3e pilier

Les avantages

Un rendement positif: Vous profiterez, en tout cas, d’un paiement d’intérêt. Le niveau de taux d’intérêt et supérieur au compte d’épargne ordinaire.

Absence de volatilité: Votre capital ne sera pas soumis au risque de volatilité. Donc, vous retirerez plus de capital au moment du versement.

Avantages fiscaux: En versant de l’argent sur un compte 3e pilier, vous économisez des impôts. Le paiement d’intérêt est le capital n’est pas soumis à l’impôt anticipé de 35%. Comparé à l’épargne ordinaire, vous pouvez réaliser un rendement nettement supérieur (jusqu’à 50% de plus).

Les inconvénients

Niveau du taux d’intérêt: Placer son argent sur un compte 3e pilier est un investissement à long terme. Les taux d’intérêts sont plutôt modestes, mais il existe des instituts financiers avec des conditions plus attrayantes (voir ici: comparatif des taux d’intérêts 3e pilier). Un changement de compte est gratuit.

Rendement: Dans un horizon d’investissement à long terme, les fonds de prévoyance génèrent plus de rendement, car vous êtes indemnisés pour les risques inhérents des fonds de prévoyance. Il est fort probable, que le rendement d’un fonds de prévoyance pour une durée de plus de 10 ans soit supérieur au compte d’épargne 3e pilier.

Les fonds de prévoyance 3e pilier

Les avantages

Rendement: En raison d’un investissement en actions (maximum 50%) et obligations, les rendements sont supérieurs aux comptes d’épargne 3e pilier.

Profiter d’une hausse d’actions: Si vous êtes investis dans des fonds de prévoyance avec une part d’action vous profiterez automatiquement d’une hausse de marché sans devoir choisir les titres soi-même.

Les inconvénients

Rendement négatif: investir en actions peut aboutir à une perte de capital.

Les risques d’un investissement à court terme: À cause volatilités des marchés financiers, vous devriez éviter des investissements à court terme. Le capital doit être immobilisé pendant au moins 5 ou 10 ans. Pour les investissements à court terme, on vous recommande les comptes d’épargne 3e pilier.

Frais de gérance: Les frais de gérance des fonds de prévoyance sont assez couteux et peuvent s’élever jusqu’à 1% ou plus. La composition des fonds de prévoyance (actions et obligations avec des taux d’intérêts modestes) peut réduire le rendement de votre investissement.

Recommandations

Tout dépend vraiment de l’horizon d’investissement. Si vous pouvez bloquer votre capital pendant 10 ans et si vous êtes prêt à essuyer des pertes dues aux volatilités des marchés, on vous conseille les fonds de prévoyance 3e pilier.

Les frais de gérance des fonds de prévoyance 3e pilier

En règle général, les banques vous offrent plusieurs fonds de prévoyance avec des part d’actions différentes. Le fonds Mixta-LPP Défensif a une part d’action de 25%), le fonds Mixta-LPP a une part d’action de 35% et le fonds Mixta-LPP Maxi a une part d’action de 45%. Les frais de gérance sont assez élevés pour tous les fonds. Par conséquent, on vous conseille de choisir le fonds avec la part d’action maximale. Ainsi vous pourriez compenser les frais de gérance avec un rendement supérieur. Faisons un exemple: Vous profiterez davantage en plaçant CHF 3’000. —dans un fonds de prévoyance (avec une part d’action de 50%) et en déposant le reste sur un compte d’épargne 3e pilier; au lieu de placer la totalité du capital sur un fonds de prévoyance avec une part d’action de 25%.

Si vous disposez d’un capital important que vous voudriez investir en actions (et si vous pouvez épargner CHF 13’000. —par année), on vous conseille la démarche suivante:

Mode 1

  • Investir CHF 6’500 dans un fonds de prévoyance avec une part d’action de 50%
  • Investir CHF 6’500 en obligations

Mode 2

  • Déposer CHF 6’500 sur un compte d’épargne 3e pilier
  • Investir CHF 3’250 en actions (fonds indiciels ou fonds indiciel coté)
  • Investir CHF 3’250 en obligations

On vous conseille le mode 2 pour trois raisons: Premièrement vous payerez moins d’impôts sur les intérêts, car les paiements d’intérêts sont exemptés. Deuxièmement, vous payerez moins de frais en investissant en actions et obligations. Et finalement, votre rendement (dans le mode 1) sera réduit par une imposition lors du versement, ce qui n’est pas le cas dans le mode 2.